Más del 90 % de bancarización de la población y un crecimiento del e-commerce que supera el 200 % interanual hacen de Venezuela un potencial paraíso para los pagos web, incluyendo pagos con criptoactivos.
Raíces y aprendizajes: el camino recorrido en la modernización del sistema de pagos venezolano
Desde la llegada de las tarjetas de crédito en los 70 y las de débito en los 80, Venezuela ha tenido todas las cartas para ser un líder en adopción de las diferentes formas de pago presenciales y no presenciales en el mercado.
Sin embargo, tuvimos un revés a final de la década de los 2010 en los que, producto de varios factores externos, los bancos dejaron de entregar nuevas tarjetas y de invertir en infraestructura tecnológica, dejándonos atrás en muchas instancias.
Lo único rescatable de esa época es la implementación del Pago Móvil en 2017, que fue un alivio impresionante para el ecosistema.
El ecosistema de pagos hoy: retos, actores y tecnologías que marcan el pulso financiero
La mayoría de las tarjetas que están en circulación en el país continúan siendo Maestro, que básicamente entorpece cualquier intención de llevar adelante un cambio importante en la forma en la que se hacen pagos web, que al día de hoy están concentrados en pago móvil principalmente.
También está el tema de la limitada cantidad de tarjetas de crédito circulantes. Desde hace algunos años y producto tanto del período de alta inflación y reconversión, la mayoría de las tarjetas de créditos en el sistema bancario quedaron con límites de crédito realmente risibles, sin un horizonte claro de qué pasará con todos aquellos que hoy en día continúan con esas tarjetas, pero con un límite de Bs. 1.
Crixto, como uno de los actores regulados en el país, hace el lanzamiento de su esquema de pagos por punto de venta utilizando Binance Pay, pero esto crea una gran duda en la población en general sobre cómo es el proceso de débito de las cripto en USDT y el abono de los bolívares correspondientes.
Estas dudas lo que hacen es precisamente frenar una adopción más masiva de esa forma de pago.
Tenemos la salida del mercado venezolano de marcas como Diners Club vía Mercantil y American Express por vía del Banco Nacional de Crédito, que no estamos seguros si volverán, pero que quita del panorama a unos actores que terminan es beneficiando al ecosistema con diferentes características propias que las hacen más buscadas por los tarjetahabientes.
CAVECOM-e estima que el crecimiento del comercio electrónico en 2025 puede superar el 200% comparado con el año anterior, pero todavía con pagos que requieren verificación manual.
Es posible incluso conseguir desarrolladores que prefieren hacer una página que tenga un proceso de verificación manual a implementar pasarelas o procesadores de pago. Esto deja a las buenas prácticas de comercio electrónico con un vacío importante porque no hay adopción desde el vendedor, lo que se mezcla con el rechazo por parte de los usuarios a dar sus datos a un procesador.
Sin embargo, en el caso de nuestro país, es común ver como cualquiera ingresa sus datos personales y claves en una página de phishing donde le ofrecen USD 500.000 por un crédito con cuotas de USD 25 mensual. Al final, termina siendo muy paradójico.
Superando barreras: desafíos tecnológicos y regulatorios que frenan la masificación de pagos web
Entre otras cosas, la implementación completa de las tarjetas Master Debit en la totalidad de los bancos del sistema financiero es uno de los puntos que se deben tomar en cuenta. El uso de las Master Debit va a permitir masificar los pagos web, sin necesidad de tener una interconexión con un banco en especial o incluso diferentes APIs separadas que le terminan agregando una complejidad innecesaria a las pasarelas de pago.
En el mismo orden de ideas, la masificación de Master Debit incorpora un asunto importante que es prácticamente inexistente en el país, los pagos recurrentes también conocidos como pagos automáticos o domiciliaciones. Esto significa que aquellas empresas que quieran utilizar un modelo de suscripción pueden hacer cobros a sus clientes en bolívares sin necesidad de que sea el cliente el que haga el pago de forma manual.
Pienso que en el caso de Cashea o las suscripciones como Yummy Prime, por ejemplo, ayudaría muchísimo a mejorar la cobranza.
Por otro lado, está también la maduración de la tecnología que está asociada a los procesos de débito inmediato, que sería la evolución natural de pago móvil para pagos web, la cual, basándonos en mi experiencia propia, suele tener errores al momento de procesarse.
Bancarización elevada y cripto: la dupla que puede redefinir el mercado financiero venezolano
Venezuela tiene una alta bancarización que supera el 90 %, eso pone a los usuarios en ventaja frente a muchos otros países, porque tienen una cuenta bancaria y, por lo menos, algún instrumento de pago como Pago Móvil o una tarjeta de débito.
Podríamos tener también una competencia en el ecosistema de pagos con el potencial ingreso de redes interbancarias internacionales como es el caso de Visa, Union Pay o incluso MIR, que ya hoy en día funciona en algunos puntos del Banco de Venezuela orientados a la isla de Margarita.
Credicard lanzó recientemente su red Access, que puede en el futuro tener implicaciones importantes en el ecosistema de pagos a medida que vayan incorporando nuevos elementos como pagos recurrentes o compras internacionales.
Para finalizar, también surge una pregunta que me hago, viendo la situación actual del ecosistema de pagos:
¿Está dispuesto realmente el público general, esas personas de a pie, a introducir sus datos en una página web donde le hagan cargos a una tarjeta?
